퇴직연금 IRP, 60세 넘기면 무조건 유리할까?

퇴직연금 IRP는 “60세 이후에 받으면 무조건 세금이 줄어든다”는 말을 많이 듣는다. 나도 처음엔 그렇게 알고 있었다. 그래서 그냥 연금 개시 나이만 넘기면 끝이라고 생각했다.

 

그런데 실제로 내용을 들여다보니, 60세라는 기준 하나만으로 유불리를 판단하기엔 생각보다 복잡했다.

 

IRP는 분명 일시금으로 받는 것보다 연금으로 나눠 받으면 세율이 낮아진다. 이건 맞는 이야기다.

 

문제는 언제, 얼마씩, 어떤 소득이 있는 상태에서 받느냐다. 60세를 넘겼다고 해도, 다른 연금 소득이나 근로소득이 함께 발생하는 경우에는 전체 소득 구조가 달라진다. 이때는 세금뿐 아니라 예상치 못한 부담이 생길 수 있다.

 

 

특히 많은 사람들이 놓치는 부분이 있다.

 

많은 사람들이 “60세만 넘기면 IRP가 무조건 유리하다”고 생각한다.
하지만 실제로는 ISA 만기 자금을 IRP로 옮길 때 세금이 더 늘어나는 경우도 있다.

 

ISA 만기 후 IRP 이전 시 실제 세금 차이를 정리한 글을 따로 정리해두었다.

 

 

2026 ISA IRP 세금

 

 

연금으로 받으면 세금만 신경 쓰면 된다고 생각하지만, 실제 생활에서는 다른 공과금이나 부담 요소가 함께 움직인다. 나 역시 IRP를 연금으로 받으면 무조건 유리하다고 생각했다가, 계산해보니 상황에 따라 결과가 달라질 수 있다는 걸 알게 됐다.

 

결국 중요한 건 “60세 이후냐 아니냐”가 아니라, 연금을 받는 시점의 전체 소득 그림이다. 같은 IRP라도 어떤 사람은 천천히 나눠 받는 게 유리하고, 어떤 사람은 수령 방식을 다르게 가져가는 게 나을 수 있다.

 

남들이 좋다고 하는 방식이 내게도 항상 정답은 아니다.

 

IRP를 언제 어떻게 받는 게 유리한지는 단순한 공식으로 결정되지 않는다. 실제로는 세금 구조와 함께 다른 부담까지 같이 계산해야 판단이 가능하다.

 

IRP 연금 수령 시 세금과 함께 고려해야 할 실제 비용 구조는 아래 글에서 정리해두었다.

 

2026 퇴직연금 IRP 수령 후 건강보험료 폭탄 피하는 방법

 

 

 

2026 퇴직연금 IRP 수령시 세금